Değerli krediler.tc okurları. Son zamanlarda bildiğiniz gibi ülkemizdeki başta siyasi olmak üzere nispeten onların sonuçlarında da oluşan ekonomik sarsıntılar ve belirsizlikler nedeniyle ev kredisi kullanarak bir ev sahibi olmak oldukça zorlaştı. Konut yani gayrimenkul sahibi olmayı zorlaştıran aslında mortgage kredileri dediğimiz konut kredilerinin faiz oranlarının yükselmesi yani çekilen kredinin faiz satırının büyümesi. Kredi tutarı ve vadesine göre ödenecek faizin artması, son zamanlarda vatandaşlar olarak bizleri konut sahibi olarak tekrar düşündürür bir hal aldı haliyle. Bizde sizler için bu konuyu detaylarıyla masaya yatırdık.

Konut Kredisi ve Masrafları ?

Alacağınız gayrimenkulu bulduktan sonra, eğer ki konutu kredi ile almak istiyorsanız tabiki bankaların sunduğu mortgage kredisi (morgıç kredisi olarak okunabilir) şartlarına uygun hareket etmeye başlamak öncelikli adımımız olmakta. Tabi bu süreçte her kredide olduğu gibi emlak kredisi araştırırken de kendi kendimize en uygun konut kredisi hangi bankada ve şartları neler diye sormamak elde değil. Hatta konut kredisi almak için soyunduğunuzda, gayrimenkulu bulduktan sonraki ilk sorular muhtemelen ev kredi faiz oranları ve konut kredisi hesaplama araçları ile taksitlerin belirlenmesi.

Tabi kredi faiz oranları ile ve taksitlerinin ne kadar olduğunu hesaplamakla iş bitmiyor çünkü mortgage yani konut kredilerinde, dosya masrafı, eksper ücreti, zorunlu kredi hayat sigortası ve konut sigortası da gündeme gelen diğer masraf kalemleri. Toplam geri ödeme maliyetinizi etkileyecek bu konulara dikkat etmekte yarar var. DASK zorunlu bir deprem sigortası olduğundan ve her gayrimenkule yapıldığı için zaten onu belirtmeye gerek yok sanıyoruz.

Eksper ücreti dediğimiz kalem, alacağınız ev için bankanın atadığı bağımsız bir eksper, alacağınız evin emsal değerini yani gerçek değerini detaylıca sorgulayan bir ekspere verilen ücret olarak karşımıza çıkıyor. Dosya masrafı ise, her kredide belki şüphesiz artık görmeye alıştığımız bankaların alıcısına mal ettiği klasik dosya masrafı ücreti. Bunun dışında zorunlu kredi hayat sigortası da, allah korusun kredi öderken başınıza bir şey gelirse ve ödeyemeyecek duruma düşerseniz (ağır hastalıklar, ölüm gibi) sigortanın taksitleri karşılaması için yapılan bir sigorta. Özel Konut Sigortası da, konuta kredisi ödenirken başına gelecek maddi hasarların karşılanmasını garanti eden bir poliçe oluyor.

En Uygun Ev Kredisi ?

Ev almaya girişildiğinde, en önemlisi en uygun ev kredisini bulmak. Kredinin uygunluğu tabiki kredinin faiz oranı, vadesi ve yukarıda belirttiğimiz masraf kalemlerinin toplamı diyebiliriz. Ev Kredisi hesaplama işlemleri yapılırken, tüm masrafları alt alta toplayarak en uygun krediyi seçmenizde yarar buluyoruz krediler.tc ekibi olarak zira bazı bankalarda ev kredi faiz oranı düşük oluyor ancak masrafları fazla oluyor, dolayısı ile kredi faiz oranı başlı başına kıstas kabul etmeyin deriz. En düşük ev kredisi, toplam maliyetin en düşük olduğu kredi oluyor haliyle.

Ev Kredisi Şartları ve Konut Kredisi Başvurusu

Konut kredisi alacağınız zaman, bankaların genel şartları öncelikle her kredide olduğu gibi ödeme gücünüz olduğunu gösterir kredi geçmişiniz ve kredi notunuz. Mevcut kredilerinizin ve ödemeleriniz toplamı, geliriniz yeni konut krediniz de dahil olduğunda karşılayacak ise ve banka bunu görürse, konut kredisinin kapısını aralamış olursunuz. Yoksa uzun vadeli krediler olduğundan, banka üzerine ipotek koysa bile konut kredisine ödeyemeyecek müşterisine sıcak bakmamakta. Ev kredileri verilirken, kredi notundan sonra alacağınız evin emsal emlak değeri büyük önem kapsıyor. Çünkü bankanın vereceği maksimum kredi oranı, eksperin belirleyeceği çevredeki konutlara göre alacağınız evin emsal değeri ile doğrudan alakalı.

BDDK (Bankacılık düzenleme ve denetleme kurulu)’ nın belirlediği kurallara göre tüm bankalar, bağımsız eksperin belirlediği emsal emlak beyan değerinin %80 kadarını kredilendirebilir ve kredide maksimum süre 10 yıl olarak belirlenmiştir. Yani ev kredisi süresi en fazla on yıl olmakta.

Örnek vermek gerekirse, 350.000 TL‘ ye alacağınız konut için, eksper bankaya bu konutu 300.000 TL değer biçerek raporlamış ise, 300.000 TL’ nin %80 i olan 240.000 TL ye kadar kredi kullandıracak ve maksimum vade 10 yıl olacak. Daha fazlası mümkün değil.

Konut Kredisi Faiz Oranları

Ev kredisi faiz oranları, mortgage kredilerinde maliyetin en ciddi bölümünü oluşturduğu için en önce karışılaştırılması gereken kıstas olduğunu yukarıda söylemiştik. Sizler için, bankaların güncel konut kredisi faiz oranları sizler için bir araya getirerek listeledik. Konut kredisi hesaplaması yaparken, kredi faiz oranı üzerine yukarıda bahsettiğimiz masrafları da bankaya sorarak öğrenmeyi ve hesaplamanıza dahil etmeyi unutmayın.

Mortgage Kredisi Örnek Ödeme Planı

Örneğin; 300.000 TL olarak kredi almanız eksper ve banka tarafından onaylandığını varsayalım ve 10 Yıl yani 120 Ay vade ile krediyi kullanacak olun. Ortalama %2 faiz oranında bankayla mutabık olduğunuzu düşünürsek, Yıllık maliyet oranınız %27.13 olmakta. 10 Yıl sonunda kredi için ödenecek toplam faiz 493.731 TL oluyor ve aylık taksidiniz 120 ay boyunca 6614 TL olacaktır. Yukarıda bahsettiğimiz ekspertiz ücreti, kredi tahsis ücreti dosya masrafı, ipotek ücreti ve sigortalar gibi masrafları eklersek ana parayı 10. yılın sonunda yaklaşık 800.000 TL olarak geri ödemiş olacaksınız.